Банкротство при ипотеке

Мы уже много раз говорили, что гражданин имеет право подать на банкротство, если предвидит ситуацию, при которой он своим действием или бездействием может нанести ущерб кредитору. Так же мы говорили, что, когда заявление должника признали обоснованным, и суд признал его несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура реализация имущества, все имущество должника будет реализовано с цель полного или частичного погашения требований кредиторов.

Но единственное жилье, а также личные вещи и денежные средства в размере прожиточного минимума всегда исключались из конкурсной массы.

Однако у должника заберут единственное жильё для продажи, только если оно слишком большое и превышает нормы жилой площади на человека. При этом, ему должны предоставить другое жильё, социально сопоставимое старому. Т.е. большой дом продадут и купят квартиру, но размер нового жилища будет в пределах норм жилой площади.

Проблемы у должника начинались, если единственное жилье являлось ипотечным, т.е. находилось в залоге у банка. В этом случае, подав на банкротство, гражданин легко мог лишиться этой квартиры или дома.  

Все изменилось в сентябре 2024 года. Подписан закон о сохранении единственного ипотечного жилья при банкротстве гражданина. (Федеральный закон от 08.08.2024 N 298-ФЗ  "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"). Предусмотрены особенности заключения мирового соглашения между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения.

Со дня утверждения мирового соглашения арбитражным судом наступают в том числе следующие последствия: на жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве; требования кредитора, обеспеченные ипотекой, и ипотека не прекращаются; требования кредитора, обеспеченные ипотекой, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве.»

Давайте разберемся, что все это значит.

Итак, обо все по порядку.
Закон защитил права ипотечных должников. Эти поправки позволили сделать единственное жилье, приобретаемое в ипотеку, недоступным для кредиторов. Однако должны быть соблюдены некоторые условия:

Чтобы ваше ипотечное жильё (или его часть) подпадало под действие этой поправки, оно должно быть единственным пригодным для проживания местом как для должника, так и для членов его семьи. Если вы решили приобрести несколько квартир или участков с инвестиционными целями — для последующей перепродажи, аренды или на будущее для наследников — это условие не сработает.

Новый закон предлагает два способа сохранения ипотечного жилья. Рассмотрим каждый из них.
Заключение мирового соглашения.
Должник и банк, в котором заложено жильё, могут заключить отдельное мировое соглашение о порядке погашения долга. При этом условия соглашения не затрагивают других кредиторов, участвующих в процедуре банкротства, и не требуют получения их согласия.

После заключения мирового соглашения требования банка-залогодержателя исключаются из реестра требований.

Утверждение данного соглашения не приводит к прекращению ипотечного обязательства и дела о банкротстве в целом.

Второй способ.  Спасение за счёт третьего лица
Третье лицо, предоставляя должнику беспроцентный займ, может погасить требование кредитора, обеспеченное ипотекой. Это возможно только с согласия самого должника.

Лицо, решившее полностью погасить требование кредитора за должника, должно подать соответствующее заявление в арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве, и финансовому управляющему.

Суд рассматривает такое заявление и выносит определение. После положительного решения суда третье лицо переводит деньги на специальный банковский счёт, открываемый финансовым управляющим по определению суда или размещает их в нотариальном депозитарии.

Эти шаги необходимы, чтобы гарантировать, что средства не будут использованы для погашения других долгов или текущих платежей в ходе процедуры банкротства как самого должника, так и третьего лица, погашающего задолженность.

Итак, ВЫВОДЫ.
Теперь сохранить ипотеку и списать остальные долги возможно.

Если у вас есть вопросы, звоните +7 (8352) 37-01-21 поможем разобраться!